Региональные коэффициенты: повышать нельзя снижать

А.Пикуленко― Добрый день, добрый субботний день. Новый год все ближе, радостей все больше. Но вы знаете, я все-таки не люблю, чтобы автомобилист был радостен, в этой я полностью присоединяюсь к нашему государству. Автомобилист всегда должен быть настороже, он всегда должен быть собран, готов отдать деньги – это тоже немаловажно. Но создается редкий случай, когда он может переложить свои неприятности на кого-нибудь еще. Но это только тогда, когда он купил полис КАСКО. Вот, когда он покупает полис ОСАГО, он воспринимаем это как легкий грабеж себя, хотя, — как вот в кулуарах мы поговорили с нашим сегодняшним гостем, — не все остались недовольно. Так вот, в гостях у меня сегодня Дмитрий Журавлев, директор Института региональных проблем. Дмитрий, Добрый день!

Д.Журавлев― Добрый день!

А.Пикуленко― Сама-то тема у нас: Региональные коэффициенты ОСАГО. И «повышать нельзя снижать», то есть мы где-то должны поставить запятую. Но я бы хотел вас спросить, как специалиста по региональным проблемам, действительно ли «замкадыши» уж так отличаются от нас по стилю жизни, по образу и подобию, а также по доходам?

Д.Журавлев― В первую очередь они очень сильно отличаются от нас по уровню жизни. Конечно, и цены тоже в регионах тоже существенно ниже московских, но все-таки зазор между затратами и доходами, он очень маленький, он значительно меньше, чем в Москве. То есть у нас всегда что-то остается: у кого-то больше, у кого-то меньше. В регионах намного меньше. Кроме того, у нас есть регионы, так скажем: «медвежьи углы» просто в силу транспортных проблем, не в силу каких-то их недостатков, в которых, следовательно, не очень развернуты большие торговые сети, где существует некая степень монополизации торговли, еще чего-то. И это еще более делает ситуацию жесткой. Речь не идет о том, что все там с голоду умирают, но это вот лаг сытых годов, когда была разница между затратами и доходами большая – вот о н там всегда был меньше, а стал еще меньше. Потому что, как правильно сказал кто-то из экспертов недавно – повторю, конечно, — но правильно: «инфляция – это налог на бедных».

А.Пикуленко― Понятно. Но как по вашим исследования все-таки? Понятно, что вы внимательно отслеживаете, что происходит в регионах за последние, скажем, полгода. Не стало ли сокращаться количество автомобилистов в регионах?

Д.Журавлев― Вы знаете, у меня в моей линейной логике казалось, что так должно и быть, но этого не произошло.

А.Пикуленко― То есть все-таки автомобилист держится до конца?

Д.Журавлев― Держится до конца. Другой вопрос, что структура автомобильная, если мы едем по Москве, увидеть российскую машину – это почти невозможно.

А.Пикуленко― Ну да.

Д.Журавлев― Если вы едите почти по всем регионам России, то у вас очень мало будет иномарок, особенно новых.

А.Пикуленко― Ну да. Вот в Чечне я был – так там в основном просто какое-то торжество Волжского автозавода по всем заповедным уголкам.

Д.Журавлев― Наиболее сильно это видно на Кавказе. Не только в Чечне – во всех Кавказских республиках. Но то же самое вы увидите в Мордовии, в Марий Эл – я вот очень люблю поволжские республики

А.Пикуленко― Они показательны, с точки зрения исследователя?

Д.Журавлев― Они – да. Они очень показательны.

А.Пикуленко― Это наше что-то такое выше среднего?

Д.Журавлев― Понимаете, это чаще всего не обязательно. Вот я назвал две республики – там существенно по-разному. Это чаще всего республики с не очень простой ситуации в сельском хозяйстве, потому что у нас исторически при Иване Грозном получилось так, что финно-угорские народы жили в основном в регионах, не очень доступных царю-батюшке, который все пытался крестить. Но в советское время в этих района было очень развито высокотехнологичное производство, которое, как известно, первое в 90-е годы и…

А.Пикуленко― Понятно. И поэтому эти регионы и оказались такими, ну скажем, депрессивными.

Д.Журавлев― Они не депрессивные – они разные. Но они при этом своеобразные, и по ним как раз можно посмотреть разные… Вот промышленная Удмуртия, сельскохозяйственная Мордовия. Это практически карта России в миниатюре.

А.Пикуленко― И то, что касается ваших исследований автомобильных. Несмотря на то, что это автомобили, как правило, отечественной сборки, это говорит о том, что люди просто, знаете, как устоявшаяся традиция: машина должна быть простая, дешевая, которую я могу отремонтировать сам, не занимаясь какими-то фирменными сервисами.

Д.Журавлев― Во-первых, фирменные сервисы не до каждого районного центра добираются.

А.Пикуленко― Ну да, они, как правило, полумиллионники только освоили.

Д.Журавлев― Да, это объективная реальность. Во-вторых, родная машина не только сама дешевле, но она и в обслуживании дешевле. Это мы просто знаем не как ученые, а как граждане. А в-третьих, она всегда тут. И четвертое: когда вы говорите: российской сборки – у нас же иномарки очень многие российской сборки.

А.Пикуленко― Ну да, но я-то имел в виду еще наш старый автопром, который в виде ВАЗа, УАЗа.

Д.Журавлев― Знаете, что меня очень поразило? Заднеприводные «Жигули» — наверное все в Москве считают, что это не прошлое, а позапрошлое.

А.Пикуленко― Но это уже сейчас коллекционеры начали их прикупать в расчете, что…

Д.Журавлев― Они, кстати, прекрасно идут. С тех пор, как перестали в Ульяновске делать, они пошли просто на ура. Вот, когда они туда переводились, казалось, что их последний день. Перевели, чтобы они там тихо они умерли. Берут люди! И ездят на них.

А.Пикуленко― Понятно. К нам присоединилась Наталья Данзурун, заместитель директора по страховым рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА». Наталья, добрый день!

Д.Журавлев― Добрый день!

А.Пикуленко― Мы, собственно, уже начали говорить про регионы. И как раз вот региональные коэффициенты повышать нельзя, нельзя снижать или нельзя повышать. Все-таки мы с Дмитрием определили ситуацию в регионах, по крайней мере, я для себя сделал совершенно неожиданные выводы, которые подтверждены исследованиями ученых. Люблю выкладки, которые предоставляют… Наталья, так все-таки у вас же тоже большой пласт исследовательский, он скорее социологически-цифровой получился. Что сейчас после последнего этого всплеска цена на полисы ОСАГО, после повышения цен на автомобили, соответственно, на запчасти, на все такое – как, вообще, реакция на повышение региональных коэффициентов?

Н.Данзурун― Наше исследование касается скорее не социологических моментов, не реакции людей, а реакции каких-то коэффициентов страховых компаний, их убыточности, которая будет в 2014 году…

А.Пикуленко― Вот уж никого я не жалею ни на секунду, это просто из принципа «чтоб ты сдох».

Н.Данзурун― Вы знаете, по нашим исследованиям в 2013 году в деятельности страховщиков комбинированный коэффициент убыточности, который учитывает и выплаты по страховым случаям, и расходы по судебным выплатам, превысила эта убыточность 100 процентов в 3-х регионах Российской Федерации. То есть это те регионы, которые показывали наихудшие результаты, откуда в большей степени уходили страховщики, сворачивали там свою деятельность, зачастую не продавали там полисы ОСАНО, ссылаясь на то, что бланки строгой отчетности закончились. И в таких регионах потребители сталкивались с такой проблемой, что они просто не могут купить полисы обязательного страхования.

И в общем, это было невыгодная ситуация как для страховых компаний, так и для потребителей. Все-таки повышение тарифа, которое состояло в октябре, оно насколько исправит ситуацию. В 2014 году все-таки ситуация на рынке ОСАГО стабилизируется. Тем не менее, в 2015 году после очередного роста лимитов по жизни и здоровью, — как мы знаем, вырастут лимиты со 150 до 500 тысяч рублей, — если не произойдет одновременного повышения и базового тарифа и изменения территориальных коэффициентов в наиболее убыточных регионах, то ситуация снова приблизится к кризисной. Опять начнутся неправомерные отказы в продаже полисов ОСАГО, опять потребители столкнутся, прежде всего, с тем, что не могут ни купить полис, ни нормально урегулировать убыток в случае наступления страхового события. То есть опять пошатнется ситуация на рынке и опять в худшую сторону.

По данным нашего исследования в 2015 году помимо повышения базовых тарифов вслед за повышением лимитов необходимо изменить территориальные поправочные коэффициенты как минимум в 63 регионах Российской Федерации. Мы не говорим, что это должно быть во всех регионах какое-то кардинальное изменение, что коэффициенты должны значительно вырасти, в той или иной степени, возможно, во многих регионах это незначительное повышение, но все-таки какая-то корректировка нужна, поскольку 11 лет, что действует у нас это обязательное страхование, тарифы не менялись, базовые тарифы не менялись, а как мы уже говорили, что стоимость запчастей растет, растет средний убыток, автопарк меняется. И, в общем, ситуация на рынке меняется, а тарифы ОСАГО не менялись так же.

А.Пикуленко― Наталья давайте так скажем, вот все-таки хочу, чтобы вы мне здесь дали хороший, плотный слой бумаги – я с ним буду работать – она называется: «Эксперт РА»: региональн8ые коэффициенты должны быть пересмотрены. Скажете, пожалуйста, где у вас электронный адрес, чтобы люди смогли заглянуть, посмотреть, познакомиться с вами поближе?

Н.Данзурун― С нашими сведениями можно ознакомиться на нашем сайте raexpert.ru. Там представлены исследования и по ОСАГО и по другим видам страхования также.

А.Пикуленко― Дмитрий, вот из всего вышесказанного, с чем вы согласны, и что у вас вызывает легкую степень отторжение? У меня-то отторжение вызывает полностью ОСАГО, как институт.

Д.Журавлев― Понимаете, я может быть, потому, что в большей степени советский человек, я понимаю, что институты могут вызывать только психологическое отторжение, а там с ними надо сосуществовать. Если у нас есть ОСАГО – оно у нас есть!

А.Пикуленко― То есть заградотряд такой: сзади стоит пулемет. Хочешь, не хочешь – иди в атаку!

Д.Журавлев― Дело в чем, с чем я согласен? Что повышение тарифа было неизбежным – с этим я абсолютносогласен. Кстати, по социологии я как раз хочу сказать, что я думал, что это вызовет некое раздражение населения, но социология этого не меряет, социология меряет, что все нормально.

А.Пикуленко― То есть люди отреагировали правильно.

Д.Журавлев― Да, люди отреагировали спокойно. Правильно это или неправильно – господь бог знает, но точно, что спокойно.

А.Пикуленко― Я считаю, что тут два варианта: или правильно люди реагируют или неправильно.

Д.Журавлев― Понимаете, когда в первый раз встал вопрос о повышении территориальных коэффициентов, это было еще до повышения тарифа. Это была такая попытка не повышать тариф: давайте не будем повышать, не будем людей нервировать, давайте изменим территориальные коэффициенты. Но ведь сейчас тариф уже повышен… Я понимаю логику коллеги, понимаю прекрасно, что даже при повышении тарифа по мере увеличения выплат… их же где-то надо брать. Мы вот с вами говорили в кулуарах, что беда нашей страховой системы в том, что у нас нет финансового рынка, что страховщикам просто некуда это вкладывать. Они же не с доходов живут, а самих денег.

А.Пикуленко― Поэтому они все тратят на себя. Вот Дмитрий, как проведший глубокие исследования, ту мелкую часть, жалкую, они отдают автомобилистам, а остальную часть они забирают себе и неплохо живут. Шашлык, вилла в Ницце и прочие злоупотребления страхового общества – понятно, у тех деньги кончаются уже к концу года.

Н.Данзурун― Если можно, я бы хотела добавить, что это не совсем так. И тариф ОСАГО жестко регламентируется государством. Есть, к сожалению, такие компании, которые живут с колес, не формируют резервов в необходимом количестве, и иногда покидают рынок не очень красивым способом – мы знаем такие случае, но при этом все-таки основная часть страховых компаний, которые занимаются ОСАГО, они формируют резервы и, в общем, пытаются существовать в рамках закона, который предписывает, что тариф ОСАГО жестко регламентируется. 77%: идет в резервы, 20% на расходы, ведение дела и 3 на резерв РСА – Российский союз страховщиков, из которого осуществляются выплаты в случае, если какая-то компания обанкротится, и к ней предъявляются требования, и там несколько еще других случаев тоже.

А.Пикуленко― Наташа, по результатам, которые я прочитал, готовясь к этой программе, у страховщиков осталось 17% неучтенных доходов. Разница между тем, что они получили и то, что раздали – еще 17% — на это и живут.

Д.Журавлев― Нет, но поймите, любое страхование – оно живет, знаете, как китайский доктор при дворе китайского императора – ему платили не за время, когда пациент болел, а за время, когда пациент здоров.

А.Пикуленко― Можно нашим так платить.

Д.Журавлев― Там был конкретный пациент, понимаете? А наш врач – он на потоке. Так вот, страховщики, если им так везет в любой сфере, что страховой случай не наступил, они же не должны выходить на улицу и выбрасывать это на землю – то, что у них осталось…

А.Пикуленко― Тогда они должны увеличивать количество выплат пострадавшим.

Д.Журавлев― Может быть. Но это предмет обсуждения. Но мы то ушли от вопросы, который вы же и задали – по коэффициентам. Кстати, по поводу не очень хорошего качества компаний. Я думаю, что путь-то толькоодин – это то, чтобы на рынке остались только крупные компании, которым есть, что дорожить.

А.Пикуленко― Ну то есть можно сделать одну государственную компанию и…

Д.Журавлев― А это вот уже другая крайность.

А.Пикуленко― Социально ответственную государственную компанию.

Д.Журавлев― Тогда не будет компании, а будет просто государство, которое несет ответственность. Это китайский вариант. Можем…

Н.Данзурун― Это уже не рыночная экономика получается.

А.Пикуленко― Хорошо, но давайте все-таки к нашим реалиям.

Д.Журавлев― Понимаете, что касается коэффициентов, то мне кажется, что здесь нужно намного тоньше работать, потому что регионы очень разные. Я понимаю коллегу, я понимаю, что страховой бизнес – это тоже бизнес, он в убыток не работает. Это все понятно. Но вот какой вопрос. Если мы повышаем коэффициенты в очень бедных регионах, эффект для бизнеса будет обратный, потому что человек тоже больше, чем у него есть, не отдаст. Поэтому здесь нужна очень точная настройка- я всегда это говорю. Речь не о том, что не надо нигде повышать – это тоже было бы неправильно, но нужно точно определить, в каком регионе… Ведь коэффициент чем определяется? Вероятность аварии. Ведь одно дело, если у вас машина ездит по Москве, другое дело, если она едет по Башкирии, где посреди степей она одна и где-то там мелькает следующая. Вот их двое. И естественно, здесь коэффициент должен быт другим. А во-вторых, коэффициент должен привязываться к возможности человека оплатить полис, поскольку полис обязательный. Если бы он был добровольный, это была бы другая история.

А.Пикуленко — О―о, если был бы добровольный…

Д.Журавлев― Ну у нас добровольный есть. Вы о нем говорили до прихода коллеги.

А.Пикуленко― Да.

Д.Журавлев― Поэтому коэффициенты где-то в очень бедных регионах разумнее – вы просто больше полисов продадите – может быть, его понизит. В каких-то регионах, — например Самарская область, с одной стороны, богатая, с другой стороны, в этой области очень много транспорта, объективно так сложилось – может быть, его стоит сделать больше. То есть я призываю не к тому, чтобы все повысит или все понизить, я призываю к точечному конкретному анализу по каждому региону, чтобы это было полезно и человеку и бизнесу. Потому что, если бизнес умрет, не будет никакого ОСАГО. Если люди не смогут платить, его тоже не будет. Извините за банальность, но истина – она такая.

А.Пикуленко― Скажите, Наталья, то, что вы делаете, помогает решить эту проблему, то есть донести до тех, кто определяет ситуацию и принимает решение? Вот ваша работа как-то доходит до того уровня или все-таки страховые компании, которые приходят к вам и оценивают ваши труды?

Н.Данзурун― Будем надеяться, что деятельность вся по освещению реальной ситуации, она приносит какие-то свои плоды. Все-таки состоялось и увеличение тарифов, и будем надеяться, что и в будущем произойдет увеличение тарифов. Мы, конечно же, не законодательный орган, мы можем просто оценить и как-то представить ситуация, которая существует на рынке объективно, со стороны, не являясь самими ни страховыми компаниями, ни какими-то заинтересованными участниками рынка, поэтому будем надеяться, что и в дальнейшем ситуация будет как-то меняться, и будут прислушиваться не только к нам, но и к страховому сообществу в целом.

А.Пикуленко― Дмитрий, ваше мнение по этому поводу?

Д.Журавлев― Я хочу просто уточнить. Вот по нашему разговору, если забыть о том, что каждый из нас знает, получается, что вроде бы есть некие страховщики, которые приходят и спрашивают: «А какие нам тарифы ставить?» И тарифы, и коэффициенты – это решение принимает Центральный банк. И страховщиков, может быть, спрашивает – я на заседании Центрального Банка не был, не могу судить – но точно не они это решают. И, кстати, есть точка зрения – она мне не кажется стопроцентно правильно, но в ней есть своя логика, — что, может быть, есть смысл, спустить хотя бы коэффициенты на региональный уровень?

А.Пикуленко― Вот я тоже подумал об этом. Я зная, что правительство определяет общую сумму…

Д.Журавлев― Все определяет Центробанк.

А.Пикуленко― И даже коэффициенты?

Д.Журавлев― Все определяет Центробанк.

А.Пикуленко― У нас вертикаль, что поделаешь? Вообще-то я считаю, конечно, что на местах, наверное, страховщикам удобнее работать было бы, если бы им дали какую-то свободу даже в коэффициентах. Они свои регионы лучше знают. Нет, Дмитрий?

Д.Журавлев― Я не знаю, страховщикам ли, потому что страховщики ведь тоже разные. Есть крупная компания, которая сидит в Москве и имеет отделения в 10 регионах. Есть компания, которая живет только в этом региона. Но тут тоже будут решать не страховщики, поэтому мне это не кажется стопроцентно правильным, здесь думать надо. А региональное правительство? А региональное правительство, как показывает опыт, у нас имеет два загиба. Первый загиб, который долго был в Ульяновской области – слава богу, его наконец преодолели – решать все в сторону улучшения социальной ситуации. В результате хлеб очень дешевый, но бюджетный дефицит, что не дай бог. Или другой загиб – превратить экономику в чистый бизнес, забыть обо всем и вперед, как на танке. Я не буду называть региона, чтобы никого не обижать, но такое у нас тоже бывает. Поэтому с регионального уровня лучше видно, но зато с регионального уровня есть соблазны гораздо больше, чем с федерального. И вот, что лучше, что хуже – это нужно конкретно решать. Я бы, вообще, создал комиссию, в которой представители региональной власти, Центробанка и страховых компаний, а, может быть, и общественных организаций…

А.Пикуленко― Да, вот все-таки нужно послушать автомобилистов…

Д.Журавлев― Вот жалко, что у нас здесь нет «Синего ведерка», я как-то с ним попадаю на все эфиры вместе, а сегодня его нет.

А.Пикуленко― Я заменяю и синие ведерки и полосатые палочки и все остальное, и даже союз пешеходов в моем лице прекрасно себя чувствует. Я душой болею за автомобилистов и считаю, что автомобилист последнее время в нашей стране превратился в дойную корову, потому что с него берут за все по несколько раз и желательно взять и еще. Правда, оказалось, совершенно неожиданно для меня, что в кармане автомобилиста залежалась приличная сумма денег, в том числе, и на страхование. Наталья, скажите мне, пожалуйста, вроде как люди сказали, что ОСАГО – это хорошо по исследованиям того же «Ромир», вашим всем. То есть это значит, что за эти 11 лет все-таки система показала свою жизнеспособность, что она вошла реально в жизнь и ее просто надо довести до ума или все-таки все плюнули и сказали…

Н.Данзурун― Нет, конечно же, система показала свою работоспособность. Все-таки мы наблюдали и после введения обязательного страхования автогражданской ответственности и спросы на добровольное страхование автогражданской ответственности, которое расширяло лимит ответственности. Все-таки ситуация на дорога улучшилась…

А.Пикуленко― Об это мы – после новостей…

НОВОСТИ

А.Пикуленко―Итак, мы продолжаем программу «Парковка», я напоминаю, что сегодня мы говорим об ОСАГО и о региональных коэффициентах. Повышать нельзя, снижать нельзя. И у меня в гостяхНаталья Данзурун, заместитель директора по страховым рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА» и Дмитрий Журавлев, директор Института региональных проблем, то есть человек, который знает про регионы все и даже немножко больше. Дмитрий, вы знаете, сколько регионов у нас в стране?

Д.Журавлев― На какую дату? Сейчас, по-моему, 83, было 88.

А.Пикуленко― То есть у нас объединяются.

Д.Журавлев― У нас автономные округа объединялись с регионами и преставали быть субъектами, да.

А.Пикуленко― Но мы вернемся к региональным коэффициентам. Вот мне пишут: «В Уфе невозможно застраховать маршрутное такси. Навязали все, что могли», «В Пензе нельзя оформить ОСАГО» И много таких мест, где жалуются: там и Камчатка… вот с Калининграда ничего нет. То ли далеко – нас не слышат, то ли у них все хорошо.

Д.Журавлев― У них просто уже поздно. А нет, наоборот, очень рано – у них же Запад.

А.Пикуленко― Дмитрий, давайте с вас начнем. Мы с вами уже обсудили. Это как раз то, что вы говорили, что в некоторых регионах убыточность уже превзошла все возможности ведения бизнеса.

Д.Журавлев― Убыточность, конечно, высокая и она была долго высокой. Это же не вчера история началась. Естественно,никто в убыток работать не будет. Просто есть два пути жизни в условиях отрицательной рентабельности. Это либо честно сказать: «Мы тебя страховать не будем». Либо второй менее честный вопрос: «Вот тебе по дешевке полис и больше к нам не заходи!» Но ведь и с этим тоже надо больше бороться, чем с отсутствием полиса. Потому что крупные компании рано или поздно придут, если рентабельность будет. Мошенничество опаснее, чем недостаток полисов, потому что вы живете в иллюзорной ситуации, вам кажется, что все нормально, а потом происходит авария и выясняется, что, мягко говорят, все не нормально. У вас куча проблем. А мы свами начали с того, что наши регионы отличаются от Москвы отличаются тем, что зазоры между доходами растут, но еще не большие, ну в основной части, потому что регионы тоже разные. И у человека не отложено в чулке куча денег, чтобы решать проблему, когда выясняется, что компания, которая выдала ему полис, давно уже сделала ручкой и пошла по своему пути.

А.Пикуленко― Но есть же страховой некий фонд, да, Наталья?

Н.Данзурун― Да.

А.Пикуленко― Как часто мы заглядываем в фонд РСА и получаем и него что-то такое радостное?

Н.Данзурун― В фонд РСА чаще всего обращаются в случае, если страховая компания, где была застрахована ответственность виновника ДТП, покинула рынок без выполнения своих обязательств. Тогда люди потерпевшие могут обратиться в РСА и из фонда РСА будет им выплачено возмещение. Еще хотела добавить по поводу региональной убыточности. Во многом ситуация зависит не только от аварийности. Последнее время, последние год-полтора мы наблюдаем рост спроса на услуги так называемых автоюристов, когда потерпевшие в ДТП переуступают свою права требования к страховой компании к виновнику ДТП юристам. Юристы обращаются в суд и по суду уже получают выплаты от страховщиков. Эти выплаты зачастую превышают значительно необходимые выплаты по ущербу, поскольку там уже и штрафы, и пени и неустойки.

А.Пикуленко― Я за таких юристов. Я считаю, что их должно быть столько же, сколько автомобилистов.

Д.Журавлев― Не могу вас поддержать, продолжая то, что говорит коллега. Понимаете, эти же юристы не собираются эти деньги отдавать человеку. Они покупают у него чаще всего не полной стоимости его обязательство. Понятно, чтобы эти юристы существовали, должна быть наша недоработка. Здесь отчасти, конечно, и вопросы культуры -то, о чем мы с вами перед началом говорили. Ну не любит наш человек ходить в суд, ну не надо это, не традиция. Но не только в этом. Сложная технология, трудно все это пока. Вот сейчас, насколько я знаю, РСА вырабатывает все эти длинные для меня, гуманитария, очень скучные списки цен на запчасти. Это тоже не панацея, потому что разные регионы — Калининград и Владивосток – цены будут на запчасти сильно отличаться. Но это все-таки попытка ввести в некое систематическое поле, чтобы суд не превращался в спор о том, что «нет, это колесо стоит столько…» — каждый со своей справкой.

А.Пикуленко― С другой стороны, единая методика не могла быть разработана в течение 10 лет. Уже 11-й год пошел – они только начали. Значит, это им было выгодно. Они, таким образом, всегда могли занизить свой ущерб.

Н.Данзурун― Но опять же с октября месяца вступили поправки о снижении максимального износа. Если раньше могли считать из расчета максимального износа 80%, то теперь это будет 50%. Это также важно, с точки зрения того, что тариф вырос не только из-за роста лимитов, и вот это сокращение максимального износа, оно тоже окажет большое влияние на среднюю выплату. То есть, если раньше могли посчитать, что деталь стоит 20%, осталось ее стоимости, то теперь минимум 50 – это бесспорно повлияет на рост выплаты по страховому событию.

А.Пикуленко― Понятно. Наталья, тут спрашивают меня, где можно посмотреть ваше исследование все-таки?

Н.Данзурун― Сайт raexpert.ru.

А.Пикуленко― Здесь многие не соглашаются, многие хотят все-таки посмотреть ваши выкладки, методики. Здесь у меня еще есть ссылочка на «Ромир», который опросил аж 1500 человек из 40 миллионов автомобилистов, и те ему такое рассказали, что просто жуть… Вот, Дмитрий, смотрите, 1500 человек в разных городах и весях нашей страны. Это разве как-то решает какие-то вопросы, это можно принимать за действительность?

Д.Журавлев― Опросы не могут решать вопросы, к сожалению, потому что у нас не Швейцария. Это там все вопросы решаются на уровне опроса населения. У нас народу больше и территория больше. Но опросы в 1500 человек – это вопрос в механизме выборки. Это классическая история социологии, когда всех опрашивали по телефону – получили один результат. Gallup впервые стал опрашивать людей из социальных групп – получил другой результат, но он был прав. То есть всегда это вопрос выборки. «Ромир» — это крупная компания, она всегда, в общем, качественно работала, насколько я знаю.

А.Пикуленко― Ну да, и вот они как раз тут пишут, что 70% российских автовладельцев из 1500 опрошенных положительно отнеслись к реформированию ОСАГО. Я, вообще, не понимаю. Согласно вашему исследованию, которое вы проводите… Может быть,его, вообще, отменить, чтобы его не было? И никто не будет мучиться, и не надо столько людей занимать, и всем станет хорошо. Каждый отвечает за себя, один Бог – здесь за всех.

Н.Данзурун― Да, но ОСАГО – это все-таки услуга, то есть человек платит не за какую-то мифическую, просто обязательную бумажку, которая в результате ему ничего не даст. Это все-таки услуга, которая защищает человека от финансовых затрат в случае, если он станет виновником ДТП. А на самом деле для многих людей это все-таки получается лимит ответственности 120 тысяч рублей по каждому случаю — раньше был, сейчас увеличен до 400 тысяч рублей – это все-таки значительная сумма, и если вдруг не дай бог человек станет виновником ДТП, не у всех есть такие средства…

Д.Журавлев― У многих их нет.

Н.Данзурун― Да, чтобы оплатить ущерб в таком размере. На самом деле институт ОСАГО решает проблему многих людей. Ты платишь, грубо говоря, даже если брать Москву с высоким коэффициентом, 10 тысяч рублей в год, при этом ты не думаешь больше о том, что в случае чего, тебе придется продать свою машину для того, чтобы оплатить ущерб. Это решает многие проблемы.

Д.Журавлев― Продать машину – это еще не худший вариант.

А.Пикуленко― Я как раз пришел к той вещи… Мы, когда ругаем страховые компании, и когда мы их не любим – это тогда, когда мы попали в ДТП – нам мало заплатили; это тогда, когда с нас много взяли за полис. Но если я случайно, не приведи господи перееду бабушку, тогда я, конечно, задумаюсь, может быть, не зря я купил этот полис. Вот с этой точки зрения, как вы считаете по вашим исследованиям, особенно у вас, в регионах, Дмитрий, воспринимают ли люди правильно повышение коэффициента с апреля по ущербу, физику – я имею в виду по ущербу здоровью?

Д.Журавлев― По-моему, абсолютно правильно. И вот приведенные вами цифры… Ведь те 70, которые согласны с ОСАГО, это же не мазохисты, это же не люди, которым хочется как-то деньги отдать.

А.Пикуленко― Ну в нашей стране таких 86%.

Д.Журавлев― А это люди, которые уверены, что их пусть за большие деньги, но кто-то защитит.

А.Пикуленко― То есть они согласны? А по вашему мнению, Наталья?

Н.Данзурун― Да, вы знаете, еще увеличение лимита по жизни и здоровью, по нашим прогнозам вырастут выплаты по этому виду риска в рамках ОСАГО. То есть, если сейчас около одного процента на самом деле приходится на выплаты по жизни и здоровью в рамках ОСАГО, поскольку очень сложно получить эти выплаты, очень сложный процесс признания стоимости лечения и прочее, то введены сейчас таблицы выплат. То есть получение выплаты по жизни и здоровью облегчится, и многие граждане будут охотнее обращаться за этими выплатами, будут легче их получать. И, конечно, рост лимита – это очень важный момент в системе ОСАГО.

А.Пикуленко― Ну что ж, сейчас мы прервемся на рекламу и вернемся к вам с вопросом о том, сколько платить за выбитые зубы.

РЕКЛАМА

А.Пикуленко―Мы продолжаем наш разговор о региональных коэффициентах. И вот, что интересно. Так как мы говорим о них – сейчас будет фиксированная плата за повреждения: оторвали руку – 100 тысяч, поломали две ноги – 200 тысячи, надо замену печени человеку – отдай 400 и не греши. А в регионах они смогут при их коэффициентах выплачивать такие суммы?

Д.Журавлев― А кто «они» — компании?

А.Пикуленко― Компании.

Д.Журавлев― Крупные компании смогут. В этом и смысл сохранения крупных компаний. Я за монополизм, потому что мы тут все вроде за рынок, а сохранение сверхмелких компаний в данном бизнесе технически невозможно, если они реально будут что-то выплачивать. А крупные компании смогут, кроме того, в регионах это будет дешевле, по сути, потому что себестоимость услуг в регионах все-таки меньше, в том числе, и медицинских.

А.Пикуленко― А здесь коэффициент выплат будет зависеть… то есть в Москве 10 зубов по цене стоматологии на Арбате, а где-нибудь в Горно-Алтайске по цене какого-нибудь местного кабинета: дантист, специалист с большим стажем.

Н.Данзурун― Это мы посмотрим, как будет уже на практике реализовано. По идее выплаты должны зависеть от степени повреждений, нанесенный человеку.

А.Пикуленко― Здесь, почему начинается, Дмитрий? Вот вы говорите: там стоимость услуги меньше, но моя любимая рука неважно, где — в Москве или на Камчатке – она же моя рука.

Д.Журавлев― Ну да, и вам руку не пришьют, наверное, а что-нибудь починят, печень, например.

А.Пикуленко― Печень починить – это сложно.

Н.Данзурун― Я еще хотела добавить, если можно, про региональные небольшие компании. Все-таки у них на самом деле перспективы остаться на рынке есть, поскольку вопрос возможности осуществления выплат, он скорее вопрос правильности резервирования. Если компания даже небольшая резервирует в нужном объеме, то у нее есть все возможности осуществить выплаты в полном объеме.

А.Пикуленко― Я понимаю, что сейчас законодатель дал мне возможность от страховой компании потребовать, отправлять ли автомобиль на ремонт или получать деньгами. Здесь или мне дают деньги за «поломатую» жизнь, или меня отправляют лично к доктору аффилированному со страховой компанией. Вот такие вещи, как по исследованиям предпочли бы люди – не проводили еще?

Д.Журавлев― Специальные исследования не проводили, но, я думаю, что в очень многих случаях будут выбираться деньги.

А.Пикуленко― Все-таки деньги, да?

Д.Журавлев― Конечно, потому что эти цифры, которые для Москвы превосходят в пару-тройку раз зарплату, для региона – это состояние, поймите тоже. Лучше пусть моя рука срастется у меня дома, но я, по крайней мере, гарантирован, что я очень долго буду жить спокойно и не думать, где брать эти самые деньги.

А.Пикуленко― Не столкнуться ли страховые компании с мошенничеством? Последний вопрос.

Н.Данзурун― К сожалению и сейчас страховые компании сталкиваются с мошенничеством. Все зависит от того, как будет развиваться законодательная база, которая будет противостоять мошенничеству в будущем. Будем надеяться, что все-таки будут пресекать такие случаи массового мошенничества.

А.Пикуленко― Ну вот, таким образом, мы смогли поговорить с представителем, с директором Института региональных исследований Дмитрием Журавлевым — то, что вы слышали мужским голосом, защищающим страховые компании. Как человек и как ученый, он почему-то стал на их сторону. И с другой стороны, Наталья Данзурун, заместитель директора по страховым рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА»,- собственно, вы их исследования можете найти на их сайте – она старалась как-то найти серединную линию: с одной стороны, сберечь автомобилистов, с другой стороны, не обидеть страховые компании. На этом наша программа заканчивается. Я был рад донести до вас то, что здесь было сказано. Спасибо!

http://echo.msk.ru/programs/parking/1449960-echo/